부동산 이야기 - DTI, DSR 쉽게 알아보기(feat. 연간소득기준)

처음 대출 해보는 사람들을 위한 DTI, DSR 알아보기 

 

 새로운 DTI가 적용되고, DSR도 모든 금융권을 대상으로 적용된다고 하는데 무슨 소리인지 잘 모르겠다. DTI, DSR이라고 검색을 해봐도 설명이 돼있긴 한데 너무 자세히(?)나와 있어서 오히려 더 어려워 보인다. 어차피 자세한 상담은 은행 및 대출 상담사에게 물어볼 거라 물어보기 전에 어떤 개념인지 어느정도 대출이 가능할지 감만 잡고 싶은데 복잡하다. 그래서 간단하게 정리하고 공부해봤다.

 

빚은 감당할 수 있는 정도로만... 

 

DTI 알아보기 

DTI 계산 공식

 

 

 쉽게 말해 DTI라는 것은 당신이 버는 돈에 비해 너무 많은 대출을 하지 않도록 제한을 하는 것이다. 이 DTI는 지역별로 차등 적용된다. 집값이 비싼 서울같은 경우는 더 엄격하게 적용된다고 보면 된다. 

기존 DTI다. 신 DTI다. 말이 많은데 가장 큰 차이는 기존 주택담보대출을 포함시키느냐의 여부다. 신 DTI는  기존 주택담보대출의 원금상환액도 포함하여 계산이된다. 즉, 기존에 주택이있고 그 주택을 주택담보대출로 매수했던 다주택자가 추가로 대출을 받기가 어려워졌다는 것이다. 추가로 장래 소득이 증가하는 사람을 위해 장래 소득까지 감안해 산정을 한다고 하는데 구체적으로 어떻게 상정되는 지는 은행마다 다르다. 

신DTI 특징
- 다주택자들의 추가 대출에 제한  (다주택자 대출 규제책) 
- 장래소득까지 감안하여 DTI 산정 ( 실거주 구매자를 위한 대출 완화책)
=> 실거주를 위한 대출은 열어주고 투자를 위한 대출 제한

※원리금상환액 : 원리금상환액은 원금과 이자를 말한다. 쉽게 얘기해서 돈을 빌려서 얼마만큼 갚고 있느냐를 의미한다. 

 

DSR 알아보기 

 

DSR 계산 공식 

 DTI는 지역별로 차등적용하는 반면 DSR은 은행별로 다르게 적용된다. DSR에는 주택담보대출은 물론 전세자금대출, 마이너스통장을 비롯한 각종 신용대출, 학자금대출, 할부금 같은 모든 금융권 대출 원리금이 포함된다. 즉 기존에 금융권관련 대출이 있다면 DSR로 인해 대출 받을 수 있는 금액이 줄어든다는 소리다. 

DSR 특징

모든 금융권 대출(학자금대출, 할부금, 신용대출 등) 포함

=> 한 은행이 DSR 기준을 100%으로 잡았다면 연봉 3000만원인 직장인은 연간 모든 대출의 상환액이 3000만원 넘지 않는 수준만 대출해준다.  

 

세전인가 세후인가 연간소득의 기준은 ?

 

 의외로 이부분에 대해 많은 사람들이 궁금해 하는 것 같다. 사실 나도 잘몰랐다. DSR, DTI에서 내가 얼마나 돈을 빌릴 수 있는지 결정하는 가장 큰 요인 중 하나인 '연간소득'은 세전, 세후 중 어느 기준일까. (그나마 세전 기준이라면 조금이나마 대출 금액이 늘어난다.) 결론부터 말하자면 '원천징수 세전' 기준이다. 세전 연봉과 세후 연봉의 괴리 때문인지 실제로 DTI 및 DSR을 통해 처음 대출을 받아보는 사람이라면 생각보다 대출이 많이되는 것에 놀랄 수 있다.

 

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끝. 

대출은 게획적으로,,

감당가능한 수준에서만,. 

 

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